例えば……

・夫 年収350万円
・妻 年収150万円（共働き）
・子ども 3歳・5歳
・貯蓄 300万円
・土地はすでにある

「この状況で、家づくりって可能ですか？」

実際によくいただくご相談です。
結論から言うと――可能性はあります。

ただし、“慎重な計画”が前提です。

まず、今の家計を見える化する

《世帯年収500万円の実態》

・額面年収：500万円
・手取り年収：約400万円前後
・手取り月収：約33万円

住宅ローンの無理のない目安は手取りの25％以内。

▶ 安心ライン：月8万円前後

ここが一つの基準になります。

3,000万円借りた場合の返済額

【試算条件】
・借入額：3,000万円
・金利：0.7％（変動想定）
・期間：35年
・元利均等返済
・ボーナス払いなし

▶ 月々返済：約80,000円

安心ライン“ちょうど”です。
つまり、成立はするが余裕はない水準です。

これから本番を迎える「教育費」

現時点でお子さまが3歳・5歳だとすると、教育費のピークは約13〜15年後。

仮に私立理系大学の場合、4年間で約600〜700万円かかることもあります。（2人分で1,000万円超）

もちろん全額を一度に払うわけではありませんが、今から毎月3〜5万円の積立は必要です。

つまり――

住宅ローン8万円
＋教育費積立3〜5万円
＝月11〜13万円

手取り33万円の中で、このバランスをどう取るかが鍵です。

貯蓄300万円はどう考える？

家づくりの際、

・登記費用
・火災保険
・引越し
・家具家電

で200〜300万円かかる可能性があります。
すると、貯蓄から出した場合、手元資金はほぼゼロになってしまいます。

しかし、生活防衛費として最低でも生活費6ヶ月分程度は残しておきたいところです。

貯蓄から諸費用・頭金を出すのか、出さずに手元に置いておくのか、よく検討すべきポイントです。

現実的な“安心ライン”

このご家庭の場合、より安全に考えるなら

✔ 建物予算：2,700〜2,800万円
✔ 月々返済：7万円台
✔ 教育費積立：月3〜5万円確保

この形がバランスの良い水準です。

それでも3,000万円にするなら？

以下の条件が整えば可能性は高まります。

・車ローン、奨学金返済などが無い
・奥様の収入継続見込みあり
・ボーナスに頼らない家計
・金利上昇（1.2％程度）でも耐えられる試算をする

仮に金利が1.2％になった場合、3,000万円の返済は約88,000円になります。

ここまで見越して判断することが大切です。

「借りられる」ではなく「返せるか」

実は、銀行はもっと貸してくれる可能性があります。

しかし大切なのは、

✔ 教育費を守れるか
✔ 老後資金を削らないか
✔ 旅行や外食を我慢しすぎないか

世帯年収500万円・子ども2人でも、土地があれば家づくりは現実的です。

ただし、

3,000万円 → 成立はするが余裕は小さい
2,700万円台 → 安心度が上がる

この違いは大きいです。

大切なのは「いくら借りられるか」ではなく「生活に負担なく返済できるか」です。

まずはライフプランと資金計画をしましょう

私たちは建てることを急がせる会社ではありません。

家づくりを検討し始めたら、土地探しよりも前に教育費や将来設計を含めて“数字を整理するところ”からお手伝いしています。

「自分たちの年収で家を建てられるのかな？」

そんな不安や疑問をお持ちの方は、まずは資金計画の確認だけでもお気軽にご相談ください。

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※本記事は一つのモデルケースです。最適な予算はご家庭によって異なりますので、詳細は個別の資金シミュレーションでご確認ください。